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自己資金0頭金0でも住宅ローンで家を建てられる?建売なら大丈夫?

      2017/08/10

自己資金が無い。頭金も無い。でも家は建てたい。

 

はたして本当に住宅ローンだけを頼りに家を建てられるのか?

 

住宅ローンだけで家が建つと思ってハウスメーカーに乗り込んでいったのですが、現実は甘くなかった。。。

 

間取りを作って、導入設備を相談して、見積もりが出てきて、さあどの業者にお願いするかを決めるという段階まで来たところで、支払いが不安になってきてしまいました。

 

住宅ローンの事前審査は一応通ったけども、実際の支払いはどうなるのか?

 

何もわからないまま進めていたため、ここでいったん支払いについて調べてみました。

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注文住宅の支払いは住宅ローンのお金を貰う前に発生する

衝撃の事実でした。

 

自己資金0で突貫していたのですが、住宅ローンで融資してもらえるのは、家が完成してからでした。

 

そして、業者への支払いは契約時・中間支払い(複数回)・最終支払と、分割されて請求されるみたいでした。

 

嘘だろ?払えないじゃ~ん(゚д゚)

 

間取りを考えたりしていた時間は、輝かしい未来を想像して楽しかったのですが、一気に地獄に落とされた気分。。

 

建築費用が2000万だとして、単純に3分割したとして、1回の支払額は約660万。

 

最終支払は住宅ローンの融資タイミングに合わせられるみたいなのですが、そこまでに1350万ほど支払わなければならないなんて。。

 

みんなどーやって家建てたんじゃ~~~!!

 

そんなに貯蓄してたのか~~??

 

うちはなんでこんなにお金が無いんだ~~~!!

 

 

と打ちひしがれていたのですが、もう少し調べてみたらつなぎ融資というものがあり、これが住宅ローンを融資してもらうまでの間に必要となる支払いに使えるそうだということがわかりました。

 

住宅ローンはいくらまで借りれるか?事前審査だけでは分からない融資金額の上限

 

住宅ローン融資までのつなぎ融資とは?

つなぎ融資とはそのままの意味で、住宅ローンのお金が入ってくるまでの間に必要となる高額な支払いを行うためのローンです。

 

住宅ローンのお金が手に入る前に必要となる土地や建物の代金の支払いに利用でき、住宅ローンのお金が入ったら、そこからつなぎ融資のローンを返済する形になります。

 

銀行によってはつなぎ融資を行っていないこともあるみたいなので、つなぎ融資が可能な銀行を探すことが必要です。

 

まぁハウスメーカーなどはその辺詳しいので、自分で銀行を探さなくても家の打ち合わせしているときにでもチラッと聞いてみると教えてくれます。

 

ただし、気をつけなければならないのは、つなぎ融資を利用できる支払い対象が限られているということと、つなぎ融資をお願いした銀行の住宅ローンを契約しなければならないという条件がつくことです。

 

しかも、つなぎ融資は金利が住宅ローンに比べてかなり高く、日割りで利息がつくため、つなぎ融資を借りている期間はできるだけ短くしないとかなり高額な利息を支払うことになります。

 

土地だけつなぎ融資で購入して、1年後にようやく家を建てるとかは無駄な利息がかかるので、やめたほうが良いです。

 

ちなみに少し前にニュースになったつなぎ融資の女王とは関係無いですよ~(笑)

 

銀行のつなぎ融資は、住宅ローンを借りる事を前提としているローンなので、別の用途には利用できません!

 

結局自己資金0頭金0で注文住宅を建てられるのか?

自己資金0、頭金も0で家を建てられるのかというと、結論は『ムリ』でした。

 

なぜかというと、つなぎ融資というのが曲者で、振り込まれる金額が必要としている金額よりも少なくなってしまうからです。

 

つなぎ融資は住宅ローンで返済するのですが、つなぎ融資分の利息や手数料のコストは前払いとなります。

 

つまり、あらかじめ必要コスト分を差し引いた金額しか振り込まれないということです。

 

そのため、支払いの不足分は自分で用意しなければなりません。

 

これが数十万円程度のつなぎ融資であれば、そこまで大きな出費にはなりませんが、1000万とかになると利息だけでかなりの金額になってしまいます。

 

自己資金0、頭金0で行こうとしているのに、つなぎ融資を使っても一度に20万とか30万の支払いは嫌なものです。

 

どうすれば住宅ローンだけで家を建てられるのでしょうか??

 

建売住宅ならつなぎ融資が不要!

実は、家を建てる場合は住宅ローンだけでは難しいのですが、建売住宅ならつなぎ融資が不要となるため、自己資金0・頭金0でも行ける可能性があります。

 

注文住宅などの建築の際は、必要となる費用を前払いするために支払いが分割されています。

 

ですが、建売住宅はすでに完成しているため、住宅ローンの支払い対象となり、住宅ローンのみで支払うことも可能となります。

 

ただし、契約時に手付金のようなものが必要となる場合が多いので、完全に自己資金0で行けるかは交渉次第となりそうですが。。。

 

ちなみに、私が相談していた大手ハウスメーカーの場合、建築にかかる材料費などをすべて自社で用意できるため、支払いは最終一括のみも可能ということでした。

 

この場合も、契約時に一時金をいくらか支払う必要があるということだったので、自己資金0・頭金0とまではいきませんが、つなぎ融資で支払わなければならないコストを大幅カットできるので、これは大きなメリットだと思いました。

 

自社で全てを賄える大手だからこそのメリットみたいなものですね。

 

まぁその分総額が高くなるのはある意味仕方のないことなのかもしれません。

(総額が高くなってしまうから、支払い部分をしやすくしているのかもしれませんが)

 



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